个人养老金值得买吗（市井探索）

个人养老金值得买吗

据福建头条网于2024年12月25日 12时03分00秒发现，个人养老金值得买吗热点，个人养老金制度通过两年的试点后，将在全国范围内推广，让养老这个话题再一次成为社会关注的热点，尽管政策层面不断推动，但大众普遍持观望态度，这个个人养老金到底是什么？值不值得买？很多人都还是懵圈的。如果想买的话，得注意些什么？网上有很多争议，这个个人养老金，究竟是咋回事？

一句话可以总结：自己存钱，给自己养老。

为什么要推广个人养老金？因为全靠基本养老保险，很难应对未来的养老风险。为什么呢？这主要有两个原因：一是，很多人根本就没买社保，很多灵活就业的社会人员，不想每年负担这么一大笔钱为自己买社保，这就意味着，现在的很多中年人，或者年轻人，以后老了，根本就没有养老金。

二是，即使买了社保，以后的养老金压力也会越来越大。因为出生率降低了，年轻人越来越少了。就像英国、法国，德国，都是高福利国家，但年轻劳动力不足，养老压力也是越来越大。

因此呢，推广个人养老制度，是为公共养老体系做补充。也就是说，你得自己攒钱，自己提前筹备养老了，个人养老金，就是自己为自己兜底的一个策略。你想买就买，不强制，不想买，就不买。但制度推出来还是希望大家去买的。

所以，其实我们也可以看到，尽管开户数量一直在增加，但缴存规模仍然较小，至2023年末约为280亿元，截至 2024年三季度末，北上广深四城个人养老金开户分别为532万户、500万户、488万户和434万户。北京、上海缴存规模分别超过114 亿元和110亿元，北京户均缴存2147元，占每年1.2万元额度上限的比重仅为 17.9%。

那什么人适合参与个人养老金？中产家庭！

首先可以看出，个人养老金的个税税率越高，税收优惠力度越大。假设你今年30岁，边际税率10%，预计每年顶格缴纳12000，缴纳的当年可享受免税，30年后取出只需缴纳3%的税，优惠的税率，相当于7%的额外收益，每年约840。

而根据我国纳税群体的结构来看，无需缴纳个税的人员占比超过七成，在剩余不到三成的实际缴税人员中，60%以上仅适用3%的最低档税率，缴税金额较少。

这么算下来，88%的群体，税率都不到3%，提取时还要缴纳3%的统一税率，也就是说，接近9成群体，个人养老金是完全没有吸引力的。

个人养老金真正使用的规模，按照现在得收入群体占比，上限也就是1亿人口以内。

其次，长期锁定，离退休越近越有利。

如果你是年轻人，刚刚就业，且收入进入前10%的群体，那么就能享受到个人养老金的税收优惠，但前提是这部分钱只能到脱产以后才能提出，不仅包括退休，还有失去工作能力或者出国。

当然大家关注最多的还是退休，假设25岁参加工作，现在延迟退休到63岁，未来不排除继续调整。意味着为了几个点的税收优惠要锁定接近40年，长期还要考虑现值的变化，吸引力就非常弱了。

如果你是老人，要不了几年就退休，恰恰还是高收入群体，那么只需要锁定几年，就可以把税收优惠部分提出来，风险最小，现值折损也比较低，吸引力较强。

这么算下来，估计真正有吸引力（不是为了银行完成业绩送东西），规模上限大概在5000万左右，且一定是收入福利保障本身就很高，退休金大概率低不了，且临近退休的群体，大家可以对照下，看到底谁更适用这个条件。

至少从现阶段的个人养老金制度设计上来看，侧重点是效率和吸引长期资金投资，设计上的年龄结构又非常向高收入临近退休的老人倾斜，定向高收入群体让利的政策，所谓的锦上添花，吸金能力非常有限，且覆盖群体非常单一，至于影响，很遗憾的会得到一个结论，可以说与大概90%的人都没有关系。当然也不影响你开户和拿银行激励金，或者抱着尝试的态度去买点看看收益。

本质上，它就是一个以税收优惠为核心收益点，来提醒自己，该给自己攒一笔养老金了。发达国家呢，玩得还更花一些。为了吸引大家买个人养老金，直接允许子女继承，就等于是免除遗产税了。因此，很多海外富人还是很喜欢买个人养老金的。

这些资金汇聚起来以后，源源不断地投入股市，就助推了股市持续上涨。而且，养老金是越积越多的，股市资金池也越滚越大。它会形成一个正循环：即一代代人积累养老金，越积越多，投入股市，股市上涨，筛选出优秀的公司，推动企业科技创新，再反馈给养老金，养老金收益稳健，回报越来越多，就更多的人去攒养老金。